RRSO chwilówki – jak rozumieć koszty szybkiej pożyczki pozabankowej?

Przed podjęciem decyzji o wzięciu pożyczki porównuje się wiele ofert, niskie koszty pożyczki to najważniejszy czynnik, jaki bierzemy pod uwagę. Wielokrotnie jednak mylimy oprocentowanie pożyczki z rzeczywistymi kosztami jej wzięcia – a taka pomyłka może okazać się dla nas niemiłą niespodzianką. Jednym z głównych elementów, na które powinniśmy zwrócić uwagę jest RRSO. Co to jest RRSO, co obejmuje i jakie są najczęstsze mity krążące na temat RRSO szybkich pożyczek oferowanych przez instytucje pozabankowe? Odpowiedzi można znaleźć poniżej.

Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Oznacza to, że RRSO obejmuje wszystkie koszty, które poniesie pożyczkobiorca, tj. wysokość oprocentowania pożyczki, prowizję, ubezpieczenie pożyczki oraz opłaty dodatkowe.

Podanie tego wyliczenia jest wymagane przepisami – zarówno od banków, jak też od firm z sektora pozabankowego. Nierzadko oferta pożyczki zachęca niskim oprocentowaniem, a to co nie jest wspomniane na starcie to wysoka prowizja bądź duża kwota ubezpieczenia. Dlatego też padanie RRSO jest tak ważne – pozwala w łatwy i szybki sposób porównać oferty wielu instytucji. Ważne jest jednak to, aby porównywane produkty finansowe (np. szybkie pożyczki) miały podobne parametry – przede wszystkim chodzi tu o ten sam okres spłaty.

Choć do spraw związanych z finansami większość z nas stara się podchodzić z rozsądkiem, czasami zdarza nam się powielać błędne przekonania. Obalmy więc kilka podstawowych mitów na temat RRSO.

Mit nr 1 Nie ma różnicy między RSO a RRSO
To oczywiście nieprawda. RSO i RRSO, choć brzmią podobnie, wyrażają zupełnie inne wartości. Podczas gdy RSO określa wyłącznie oprocentowanie kredytu, w skład RRSO wchodzą wszystkie koszty kredytu – oprócz oprocentowania wliczane są opłaty dodatkowe, np. prowizja czy ubezpieczenie.

Mit nr 2: RRSO jest procentowym wyrażeniem kosztu pożyczki lub kredytu w stosunku do jego kwoty
To też oczywiście nieprawda, wzór na obliczenie RRSO jest skomplikowany i uwzględnia wiele czynników, m.in. okres kredytowania, ilość rat. To dlatego pożyczki z jednorazową spłatą mają wyższe RRSO niż kredyt spłacany w ratach przez kilka miesięcy lub lat.

Mit nr 3: Wyższe RRSO oznacza wyższe koszty pożyczki lub kredytu
Zaprzeczeniem tej tezy są pożyczki krótkoterminowe udzielane przez firmy pożyczkowe. Musimy mieć na uwadze, że RRSO to rzeczywista ROCZNA stopa oprocentowania, dlatego w przypadku chwilówek udzielanych na 30 bądź 60 dni RRSO to zazwyczaj kilkaset procent. Nie oznacza to jednak, że do spłacenia będziemy mieli wielokrotność pożyczonej sumy. Dlatego jeszcze raz powtarzamy – wskaźnik RRSO można porównywać tylko jeśli zestawimy oferty o tych samych parametrach.

Z pewnością każdy, kto interesował się ofertami firm pożyczkowych zwrócił uwagę na bardzo wysokie RRSO szybkich pożyczek online, zwanych właśnie chwilówkami. Faktycznie, w porównaniu do kredytów udzielanych przez banki, wysokość RRSO pożyczek krótkoterminowych może wydać się wręcz absurdalne, bo często jest to kilkaset procent. I tu właśnie dochodzi często do popełnienia błędu w rozumieniu RRSO.

Jak zostało już wspomniane, RRSO jest ściśle powiązane z okresem kredytowania – im dłuższy okres spłaty pożyczki, tym RRSO niższe (i odwrotnie). Szybkie pożyczki (tzw. chwilówki), jak sama nazwa wskazuje, są pożyczkami krótkoterminowymi i zazwyczaj są udzielane na miesiąc bądź dwa – dlatego RRSO chwilówek wyraża się w setkach procent.

Zobrazujmy to przykładem hipotetycznym:
Załóżmy, że pożyczyliśmy 10 zł na 7 dni, a po tym czasie mieliśmy zwrócić 11 zł. Siedem dni to krótki okres w skali roku, dlatego RRSO takiej pożyczki wyniosłoby ponad 14000%. Natomiast koszt pożyczki to jedynie 1 zł.

Choć chwilówki z reguły są opatrzone wysokim oprocentowaniem, to, jak wiadomo, od każdej reguły są wyjątki, dlatego przeglądając oferty firm pożyczkowych spotkać się można z tzw. darmowymi chwilówkami RRSO 0%. Czy faktycznie oznacza to, że takie pożyczki są darmowe? Odpowiedź brzmi TAK!

Pożyczki RRSO 0% to oferty promocyjne i zazwyczaj są kierowane do konkretnej grupy odbiorców, np. nowych klientów. Pożyczkobiorca zwraca wtedy dokładnie taką samą kwotę, jaką pożyczył. Bez dodatkowych opłat, prowizji czy ubezpieczeń.

Tak, jak zostało wspomniane, na RRSO składają się zarówno odsetki, jak i koszty pozaodsetkowe (prowizja, marża, ubezpieczenie, opłaty za przygotowanie umowy i inne). 18 grudnia 2022 roku weszły w życie przepisy ustawy regulującej m.in. maksymalne pozaodsetkowe koszty pożyczek pozabankowych. Co to oznacza? Oznacza to określenie limitu maksymalnych kosztów pozaodsetkowych, które może naliczyć pożyczkodawca:

• Maksymalne koszty pozaodsetkowe pożyczek z okresem spłaty krótszym niż 30 dni nie mogą być wyższe niż 5% kwoty zobowiązania. Taka obniżona stawka obowiązywała już w czasie pandemii, teraz będzie już obowiązywała na regularnych zasadach.

Przykład. Jeśli pożyczysz 2000 zł na okres 20 dni, maksymalna kwota kosztów pozaodsetkowych nie może być wyższa niż 100 zł (2000 x 5%).

• Maksymalne koszty pozaodsetkowe pożyczek z okresem spłaty wynoszącym 30 lub więcej niż nie mogą być wyższe niż 10% niezależnie od okresu kredytowania oraz kolejne 10% w skali roku.

Przykład. Jeśli pożyczysz 2000 zł na okres 40 dni, maksymalne koszty pozaodsetkowe wyniosą 221,91 zł (200 zł + 21,91 zł).

Dodatkowo, na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, pozaodsetkowe koszty pożyczki nie mogą przekroczyć 45% kwoty pożyczki (przed wejściem w życie nowego prawa było to 100%).

Podsumowując, koszty pozaodsetkowe stanowią część kosztów, które składają się na wartość RRSO. Obniżone koszty pozaodsetkowe to niższa wysokość RRSO.