Dożywotnia renta za mieszkanie

    Dożywotnia renta za mieszkanie

    Anna Nagel

    Polska

    Aktualizacja:

    Polska

    "Twoje Finanse" 50+. Odcinek 7. - Sposób na dodatkowe dochody dla emeryta budzi wiele wątpliwości
    Dożywotnia renta za mieszkanie

    ©Andrzej Wiktor/Polskapresse

    Zgodnie z danymi GUS i ZUS wielu polskich emerytów żyje na skraju ubóstwa, nie mają żadnych oszczędności. Gdy nagle na horyzoncie pojawia się jakiś niespodziewany wydatek, np. związany z problemami ze zdrowiem, stają pod ścianą. Ze względu na wiek i niskie dochody nie dostaną kredytu bankowego. W takiej sytuacji osoby starsze są skazane na szukanie pomocy wśród bliskich.

    Tymczasem na rynku pojawiły się reklamy kuszące seniorów dodatkowymi dochodami, które pozwolą im na podniesienie komfortu życia. W mediach pojawiają się dwa nowe pojęcia: renta dożywotnia i odwrócona hipoteka. Nie powinno się tych określeń jednak stosować zamiennie. O ile renta dożywotnia to produkt istniejący, oferowany przez kilkanaście podmiotów na rynku, to odwrócona hipoteka jest dopiero planowanym produktem finansowym. Jego wstępne założenia zawiera projekt ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym.

    Zajmijmy się najpierw dożywotnią rentą. Oznacza ona comiesięczną wypłatę w zamian za przekazanie prawa własności do nieruchomości. Na pozór wydaje się to doskonałe rozwiązanie dla osób starszych w trudnej sytuacji finansowej. Czy jest tak naprawdę? Jak zwykle diabeł tkwi w szczegółach.

    Zacznijmy od tego, że firmy oferujące takie produkty nie działają na podstawie przepisów prawa bankowego, a jedynie w oparciu o Kodeks cywilny, który dopuszcza możliwość zawarcia takiej umowy pomiędzy dowolnymi stronami, także dwiema osobami fizycznymi. Zgodnie z przepisami kodeksu możemy podpisać umowę, w której jedna strona zobowiązuje się do wypłacania dożywotniej renty w zamian za określone świadczenia, w tym wypadku przekazanie prawa do nieruchomości. Zawierając zatem umowę z podmiotami prowadzącymi taką działalność, musimy mieć świadomość, że nie są to instytucje finansowe kontrolowane przez KNF i objęte takimi gwarancjami bezpieczeństwa jak np. banki. Podejmujemy zatem ryzyko, a w razie bankructwa czy nierzetelności firmy musimy dochodzić swoich praw na drodze postępowania cywilnego.

    Drugą kluczową kwestią jest to, że przekazując prawa do nieruchomości, pozbawiamy dzieci, wnuki i pozostałych spadkobierców prawa do spadku. Po naszej śmierci mogą oni wprawdzie odkupić mieszkanie czy dom przejęte przez firmę po cenach rynkowych, ale nieruchomość ta nie będzie wchodziła w skład tzw. masy spadkowej, czyli całego majątku, który pozostawiamy naszym spadkobiercom.

    Ważna jest także sama wycena nieruchomości i wysokość renty. Nieruchomość jest wyceniana przez rzeczoznawcę zatrudnionego przez firmę, w której interesie jest wykazanie jak najniższej wartości mieszkania. Warto zatem przed podjęciem decyzji poradzić się niezależnego eksperta z rynku nieruchomości lub zamówić na własny koszt wycenę. Ceny rynkowe takiej usługi w dużych miastach to około 300-400 zł, ale warto to zrobić.

    Wysokość przyznanej renty dożywotniej zależy od wieku klienta. Im młodsza osoba, tym niższa renta. Na rynku dostępne są w tej chwili oferty dla osób od 65. roku życia. Należy jednak zawsze dokładnie czytać umowy i nie podejmować pochopnych decyzji, bowiem w tym przypadku pozbywamy się często jedynego majątku, na który pracowaliśmy całe życie - mieszkania.

    Nieco innym produktem, dającym większe bezpieczeństwo klientom, ma być odwrócony kredyt hipoteczny. Główną, bardzo istotną różnicą ma być to, że miałby on być oferowany przez wiarygodne instytucje finansowe objęte nadzorem KNF - banki. Ponadto w przeciwieństwie do renty dożywotniej, w której zrzekamy się prawa do własności nieruchomości już z chwilą podpisania umowy, w przypadku odwróconej hipoteki pozostawalibyśmy prawnymi właścicielami lokalu czy gruntu aż do śmierci.

    Ustawa miałaby zadbać również o prawa spadkobierców, dając im możliwość pierwokupu - do odzyskania nieruchomości wystarczyłaby spłata tego, co zmarły otrzymał od banku, wraz z odsetkami. Prace nad ustawą nadal trwają i na jej ostateczny kształt przyjdzie nam jeszcze poczekać. Początkowe założenia były obiecujące, bo chroniły interes słabszych, czyli seniorów.

    Kliknij, aby czytać materiały z cyklu Twoje finanse. W komentarzach dziel się swoimi doświadczeniami, spostrzeżeniami i poradami!


    Kliknij, aby przejść do pozostałych odcinków serii Twoje finanse 50+


    Cykl publikacji "Twoje Finanse" powstaje we współpracy z Narodowym Bankiem Polskim w ramach programu edukacji ekonomicznej. Więcej o ekonomii na stronie NBP.pl

    Czytaj także

      Komentarze (22)

      Dodajesz komentarz jako: Gość

      Dodając komentarz, akceptujesz regulamin forum

      Liczba znaków do wpisania:

      zaloguj się

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      w świetle prawa

      emila (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 5 / 7

      To skandal żeby starszych ludzi narażać na takie oszustwa w świetle prawa a konstytucja zapewnia że państwo PO przejmuje opiekę nad starymi ludżmi

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      nie okradać....nikogo...

      prawda (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 65 / 56

      Pomysl na zgarniecie duzych pieniedzy jest dobry.....ale , wlasnie ale...zeruje na ulomnosci ludzi w podeszlym wieku .To dzialanie nie odbiega prawie wcale od dzialan zulii , ktora okrada starcow...rozwiń całość

      Pomysl na zgarniecie duzych pieniedzy jest dobry.....ale , wlasnie ale...zeruje na ulomnosci ludzi w podeszlym wieku .To dzialanie nie odbiega prawie wcale od dzialan zulii , ktora okrada starcow ...na t.z. WNUCZKA ......i takie dzialania winny byc prawnie zabronione.....zwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Oferta dla naiwnych

      rad (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 68 / 44

      Starzy ludzie często padają ofiarą oszustów. Ale mogą skorzystać z tej formy poprawienia finansów, jeśli mają złe relacje z rodziną. Bo gdyby rodzina dbała o starego ojca/dziadka/wujka, to może...rozwiń całość

      Starzy ludzie często padają ofiarą oszustów. Ale mogą skorzystać z tej formy poprawienia finansów, jeśli mają złe relacje z rodziną. Bo gdyby rodzina dbała o starego ojca/dziadka/wujka, to może oczekiwać spadku. Ale jeśli tylko czeka na jego śmierć, żeby efekt pracy jego zycia przejąć za friko, to takie plany są haniebne. Właściciel ma prawo robić ze swoją własnością, co chce, nawet może sprzedać i przepuścić na dziwki w Tajlandii. To jest też sposób, aby wyjść z zasięgu prawa spadkowego, które jest złodziejskie i pozbawia człowieka możliwości swobodnego rozporządzenia swoim majątkiem, dopuszczając prawo do zachowku. Jeżeli nie zapisałem komuś z rodziny majatku w spadku, to co do tego ma Państwo? To jest mój wybór i moja odpowiedzialność. Gdybym zarobione pieniądze roztrwonił na luksusowe wydatki i nie miał majątku, to będzie OK, a jeśli zaoszczędzę, to mi się Państwo wtrąca co mam z tym zrobić. Jakim prawem?zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      niezgodność

      gada (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 54 / 76

      właśnie korzystając z tej formy poprawienia finansów, najłatwiej paść ofiarą oszustów.
      Lepiej zamienić mieszkanie na mniejsze - będzie kasa (odsetki większe niż ta śmiechu warta renta) i jeszcze...rozwiń całość

      właśnie korzystając z tej formy poprawienia finansów, najłatwiej paść ofiarą oszustów.
      Lepiej zamienić mieszkanie na mniejsze - będzie kasa (odsetki większe niż ta śmiechu warta renta) i jeszcze małe mieszkano będziezwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      sam jesteś hiena

      ja to ja (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 55 / 43

      A jak wujek będzie ciężko chory to nikt z tej rodziny się nim nie zaopiekuje. Tylko będą czekać aż wujek umrze, wtedy wszyscy wyciągną łapę.
      Pomyśl że ten wujek ma prawo zapisać za życia jak i w...rozwiń całość

      A jak wujek będzie ciężko chory to nikt z tej rodziny się nim nie zaopiekuje. Tylko będą czekać aż wujek umrze, wtedy wszyscy wyciągną łapę.
      Pomyśl że ten wujek ma prawo zapisać za życia jak i w testamencie swój majątek komukolwiek. Innw kwestia że testament to inna bajka (zachówek itp). Ale jak za życia wyprzeda majątek to tylko i wyłącznie jego sprawa!zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      pod warunkiem, że nie padnie łupem oszustów

      Iga (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 43 / 45

      Wszystko ok, wujek ma prawo. Pod warunkiem, że nie trafi na wyłudzaczy. Powinny być przepisy chroniące przed nieuczciwymi firmami, które podpisują umowy, przejmują własność mieszkania, a wypłacają...rozwiń całość

      Wszystko ok, wujek ma prawo. Pod warunkiem, że nie trafi na wyłudzaczy. Powinny być przepisy chroniące przed nieuczciwymi firmami, które podpisują umowy, przejmują własność mieszkania, a wypłacają śmieszne grosze, np. 150 zł miesięcznie przez np 10 lat. Jeżeli są firmy, które wypłacają emerytom zaledwie jedną piątą czy jedną czwartą wartości mieszkania, to chyba coś nie halo, nie?zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Wszystko zależy od konstrukcji umowy

      Paweł

      Zgłoś naruszenie treści / 21 / 19

      Wszystko zależy od umowy. Pewne jest, że firmom chodzi o to, by zarobiły. Ale najczęściej jest też tak, że dane mieszkanie dziedziczy ktoś tam, tyle że zanim je przejmie, musi spłacić to, co...rozwiń całość

      Wszystko zależy od umowy. Pewne jest, że firmom chodzi o to, by zarobiły. Ale najczęściej jest też tak, że dane mieszkanie dziedziczy ktoś tam, tyle że zanim je przejmie, musi spłacić to, co wypłacono zmarłemu właścicielowi + jakąś tam kasę firmie "za fatygę". Ale to jest interes: płacisz np. 50 czy 70 tysięcy, dostajesz mieszkanie warte 370, 570 czy więcej.zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      ...a gdzie są dobre relacje rodzinne...

      Paweł

      Zgłoś naruszenie treści / 21 / 17

      A gdzie są dobre relacje rodzinne, to problemu nie ma, bo rodzina sobie pomaga, młodsi wspierają starszych, starsi widzą potrzeby młodych i żadne odwrócone hipoteki po prostu nie wchodzą w grę.

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Nie rozumiem tego systemu...

      koleś (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 61 / 54

      Szukają frajerów najzwyczajniej. Mając mieszkanie warte 300 tysięcy najlepiej je sprzedać i zacząć WYNAJMOWAĆ. Spokojnie można znaleźć coś za 1000 - 1500zł miesięcznie i na to wystarczy nawet niska...rozwiń całość

      Szukają frajerów najzwyczajniej. Mając mieszkanie warte 300 tysięcy najlepiej je sprzedać i zacząć WYNAJMOWAĆ. Spokojnie można znaleźć coś za 1000 - 1500zł miesięcznie i na to wystarczy nawet niska emerytura, a 200 tysięcy należy umieścić na dobrze oprocentowanym koncie oszczędnościowym. Z palcem w... przy tej kwocie można dostać co najmniej 6% w skali roku = 12 000zł. To jest 1000zl miesięcznie i spokojnie starczy na jedzenie na 1 osobe na caly miesiac. Pozostałe 100 000 umiescic na osobnym rachunku oszczednosciowym i korzystać z życia, wyjeżdzać na "urlopy" do cieplych krajow, miec na leki jak bedzie trzeba, etc. Wiem, ze jeszcze trzeba ująć w obliczeniach podatek belki, ale chcialem tylko pokazac jakie sa inne mozliwosci, a nie zaraz zrzekanie sie prawa do nieruchomosci w zamian za jakas g**niana rente. Nie jest to sposob w 100% dla kazdego, ale sprawdzi sie dla wielu. Do tego czesc emerytow z duzych miast ma nieruchomosci warte znacznie wiecej niz 300 tysiecy (vide lokale w kamienicach w rynku & etc.) Poza tym inwestując 300 tysiecy mozna isc do doradcy finansowego, ktory zaproponuje znacznie lepsze rozwiazanie niz tylko 6% w skali roku. Można jeszcze pożyć na starość, nie pakowac sie w takie bzdety z rentami. A pomyślcie jeszcze jak za ta kase mozna zyc np. w Tajlandii - sporo emerytow z zachodu sie tam przeprowadza. Bo apartament mozna wynajac za 800zl miesiecznie, bo lekarze sa dobrzy i tani, bo jedzenie jest smiesznie tanie, bo jest ciepło, itd., itp. Opcji jest mnostwo, nie trzeba pakowac sie w takie umowy i umierac. Tylko tak jak wspomnialem to nie jest sposob dla kazdego, wszystko zalezy od wysokosci emerytury i wartosci mieszkania. Jednak dla bardzo wielu osob sie to sprawdzi!!!zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Żerowanie na naiwnych

      Pelagia (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 87 / 72

      Koleś, w 100 procentach zgadzam się z tobą. Twój tekst powinny opublikować wszystkie dzienniki w Polsce, te z kapitałem żydowskim również, a także powinny trąbić o tym na okrągło jak to teraz...rozwiń całość

      Koleś, w 100 procentach zgadzam się z tobą. Twój tekst powinny opublikować wszystkie dzienniki w Polsce, te z kapitałem żydowskim również, a także powinny trąbić o tym na okrągło jak to teraz czynią w innych tematach TVN-24, TV Info i pozostałe stacje telewizyjne. Ale czy one dbają o interes biednych Polaków? Trzeba w to wciągnąć młodzież, a ona to rozprzestrzeni w całej Polsce. Należy występować pisemnie do telewizyjnych z zapytaniem, czy są skłonni podawać tego rodzaju informacje w swoich programach informacyjnych, i to wielokrotnie. Wyzyskiwaczom mówię stanowczo NIE!!!zwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      wrrrr

      wrrrr (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 75 / 63

      pierwszy doradca finansowa z Amber Gold właśnie siedzi za kratkami


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Nie o to chodzi...

      koleś (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 95 / 52

      ...trzeba się zainteresować normalnymi produktami wiarygodnych instytucji finansowych, a nie parabankowymi z firm, które obiecują gruszki na wierzbie. Amber Gold to nie było żadne doradztwo...rozwiń całość

      ...trzeba się zainteresować normalnymi produktami wiarygodnych instytucji finansowych, a nie parabankowymi z firm, które obiecują gruszki na wierzbie. Amber Gold to nie było żadne doradztwo finansowe czy inwestycyjne.zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      właśnie

      gada (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 56 / 54

      albo jakieś śmieszne renty w zamian za mieszkanie, wypłacane do czasu aż firma ogłosi upadłośc. Później ani mieszkania ani renty.


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      lepiej po prostu oszczędzać

      Kamil (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 20 / 23

      Dzisiejsi emeryci mają poważny problem z niskimi emeryturami lecz i my w przyszłości będziemy mieli podobny jednak zamiast liczyć na odwróconą hipotekę lepiej odkłądać systematycznie latami...rozwiń całość

      Dzisiejsi emeryci mają poważny problem z niskimi emeryturami lecz i my w przyszłości będziemy mieli podobny jednak zamiast liczyć na odwróconą hipotekę lepiej odkłądać systematycznie latami niewielkie sumy by po 30 latach mieć ekstra grosz. Liczy się tu systematyka co miesiąc wrzucam na lokatę i tak przeszło już 2 rok. Pomału widać efekty za 10 lat będzie już całkiem ładna suma.zwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Emeryci powinni zostawiać swoje mieszkania w spadku rodzinie

      Każdy ma prawo do spadku (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 71 / 73

      w rodzinie przeważnie zainteresowane osoby mają prawo być pewne, że będą spadkobiercą, mogą nawet planować swoje życie pod kątem tego, że np. za 10 lat pewnie umrze samotny wujek i zostawi im...rozwiń całość

      w rodzinie przeważnie zainteresowane osoby mają prawo być pewne, że będą spadkobiercą, mogą nawet planować swoje życie pod kątem tego, że np. za 10 lat pewnie umrze samotny wujek i zostawi im mieszkanie warte 300 tysięcy złotych.

      Pozbawianie ich tego prawa wydaje się haniebne.zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      "Prawo do spadku"?

      "Prawo do spadku"? (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 21 / 19

      Prawo to ma samotny wujek, żeby zrobić z mieszkaniem co chce. Na pewno ty liczysz na mieszkanie po takim wujku i dlatego wypisujesz te stronnicze farmazony. Żałuję, że nie zam tego twojego wujka i...rozwiń całość

      Prawo to ma samotny wujek, żeby zrobić z mieszkaniem co chce. Na pewno ty liczysz na mieszkanie po takim wujku i dlatego wypisujesz te stronnicze farmazony. Żałuję, że nie zam tego twojego wujka i nie mogę mu tego wpisu pokazać, bo bym powiedział: Drogi panie, niech pan sprzedaje ten lokal, wynajmie sobie coś i póki czas, przepuści całą kasę w modnych kurortach, popijając drogi alkohol z ładnymi dziewczynami. Bo zamiast siostrzeńca czy bratanka ma pan hienę, której nie warto zostawić nawet 10 groszyzwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      bogu

      pewny spadek (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 38 / 40

      Ale Ty głupi jesteś...

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Haniebne to nie jest, każdy ma prawo decydować, co zrobi z majątkiem

      Iga (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 48 / 42

      Piszesz "Mają prawo być pewne, że będą spadkobiercą"? A na jakiej podstawie mają prawo być pewne? To przecież osoba, która ma majątek ma wolną wolę, może zdecydować, czy przekaże to mieszkanie...rozwiń całość

      Piszesz "Mają prawo być pewne, że będą spadkobiercą"? A na jakiej podstawie mają prawo być pewne? To przecież osoba, która ma majątek ma wolną wolę, może zdecydować, czy przekaże to mieszkanie wnuczkom, czy sprzeda (bo nie ma się nią kto zaopiekować, a leki wykupić trzeba), czy też może da temu jednemu wnukowi czy wnuczce, który jej pomagał w trudnych chwilach.
      Haniebne to jest oczekiwanie, że "mi się należy, bo mam prawo", "bo jestem".
      Moja koleżanka od dzieciństwa wiedziała, że odziedziczy mieszkanie po babci. "Jak babcia umrze, odziedziczę po niej mieszkanie" - powtarzała. Myślisz, że coś zrobiła, by pomóc babci, gdy babcia była stara i niedołężna? Nie, kobieta zmarła samotnie w mieszkaniu, znaleziono jej zwłoki na podłodze, poślizgnęła się, złamała nogę i długo leżała na podłodze wzywając pomocy.
      Jak są prawa, powinny być obowiązki i poczucie obowiązku. Może warto zaopiekować się wujkiem za życia, to nie będzie musiał sprzedawać mieszkania, by wykupić leki, nie będzie wydziedziczał rodziny, która się nim nie interesuje, i nie padnie ofiarą nieuczciwych firm?
      zwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Ktoś tu chyba jest niedobry dla wujka. I nici z mieszkania. :-P

      kalkulator (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 75 / 76

      Cały ten system jest tak skalkulowany, aby emeryt/rencista dostał w sumie ok. 1/3 wartości rynkowej lokalu, który chce oddać, za tzw. "dożywocie".

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      dziwne pojęcie rodziny

      erwin (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 65 / 55

      Co tu haniebnego? Przecież wujek ma prawo nie zostawiać mieszkania. Planowanie przez rodzinę i wyczekiwanie śmierci wujka, by wziąć po nim mieszkanie to jest coś haniebnego.


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      dziwne to mało powiedziane

      @erwin (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 20 / 20

      dobrze że wypowiedział się normalny człowiek. jak wujek ma mieszkanie, to co komu do tego? ma prawo zapisać komu chce albo sprzedać i za życia przejeść te pieniądze, jego sprawa.

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      .

      , (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 104 / 81

      Niech rodzina zadba o wujka, może również finansowo..A nie czeka jak stado hien.

      Najnowsze wiadomości

      Zobacz więcej

      Najczęściej czytane

      Polecamy

      Wideo

      Gry On Line - Zagraj Reklama